新加坡淡马锡公司旗下的富登担保公司程耀辉在受访时表示说，银行之所以不愿意贷款给中小企业，很重要的原因是无法在成本和风险之间找到平衡。传统银行主要将业务分为客户导向、精细风险管理的公司业务，以及产品导向、批量风险管理的个人业务，中小企业处在二者交叉区域，需要结合两种模式的特点。”

“信贷工厂”以客户导向的批量作业
    在过去，一些银行的个人业务部操作中小企业贷款时，会采取类似扩展信用卡业务的方法，通过迅速扩张客户数量占领市场份额，但结果却是产生高的不良贷款率。如果由银行公司业务部来做，则正好相反，不良率控制得很好，但客户数量上不去，成本无法覆盖，银行没有利润。

由于中小企业融资需求具有急、短、频的特点，如果沿用原有的模式已难以满足小企业的金融服务需求，这迫切需要建立适合小企业大批量处理的信贷业务流程。

“客户导向的批量风险管理说来简单，但是需要打破原来公、私两条业务线的思路。对服务于中小企业的担保公司来讲，应在业务流程上实行客户经理负责和信贷工厂流水线作业结合的方式，每一个部门都负责专业分工的环节，从而加强对整个流程的风险及品质控制。”程耀辉说。

富登担保的“信贷工厂”，该模式是将中小企业间接融资的共性与个性进行结合的一种批处理、流程化处理模式。具体来说，就是以“流水线”的形式处理中小企业的贷款申请、审批、发放和风险控制，将中小企业信贷业务划分为营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理等环节，就像工厂流水线一样，每一个“生产”流程都有专人负责，批量发放，批量“生产”，有人每天每月每季对“准次品”进行预警，对“次品”进行“软回收”再组合或通过法院渠道“硬回收”。

据从建设银行中小企业中心了解到，在“信贷工厂”模式下，金融机构的工作主要分为三大块内容：第一步，标准化。金融机构将授信行业和公司材料进行简化，对授信调查、审批、贷后监督等相关内容尽可能标准化管理；第二步，流程化作业。客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工。第三步，为了控制这一过程中的风险，在“流水线”作业中从多角度、多渠道收集企业“软信息”，向知情人士、行业协会、上下游客户等进行外围调查，对产业链条上企业客户的基本情况进行交叉印证。

程耀辉表示，“淡马锡模式简单来说就是客户导向的批量风险管理，结合公司金融业务对客户关系的注重，我们主动上门了解客户需求及提供方案，同时以发展出信贷工厂概念，批量处理中小企业贷款担保的申请、审批、放贷、及风险控制。客户经理、审批人员、保后管理人员专业分工，每一个人专注做好自己的环节，高效管理、明确定位，把它做到位，做到精，自然又快又好。”