中小企业贷款难的主要原因
    （一）产权不明晰，大部分企业采取的是承包或租赁经营。一方面土地、房产、设备等手续不完备，特别是土地为集体性质的较多，难以办理抵押手续。另一方面企业抵押物价值小，主要是土地面积少、土地评估价值低、抵押能力不足。据调查了解，中小民营、私营企业及个体工商户没有完善土地、房产等登记手续的原因，一是目前土地、房产及公证等部门收取的评估费用、公证费用等较高，使企业望而却步。二是一些中小企业的法人代表只图眼前利益，缺乏长远目标，自己不愿意完善土地、房产等手续。如孟村回族自治县是闻名全国的管件弯头生产基地，在众多的加工企业中，土地性质几乎全部为租赁，只有很少的企业具有国有土地出让权。

（二）财务管理制度薄弱，透明度较差。中小企业中，财务报表经过审计的约占4%，许多中小企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中透明度不高，为银行掌握其贷款资金的用途、资金流向等带来困难，同时也造成对企业的细分难度大，评级难度大，导致企业综合授信额度低，申请贷款难度大。

（三）自我约束力差，经营方式粗放，重规模扩张，轻风险控制。不少中小企业个人作用过分突出，经营随意性大，业务稳定性较弱，投机性和经营风险较高。有的企业迷信所谓的资本运作，不发展自身的主业，忙于购并或上市，或把有限的资金跨行业投向房地产甚至高风险的证券市场，造成极大的风险隐患。

（四）信用程度低，诚信意识缺乏，道德风险严重。不少企业将贷款资金作为自有资金使用，短贷长用现象较为普遍。银行一旦给这些企业发放贷款，企业很难如约偿还，必须不断续贷。发生在中小企业的不良贷款率明显高于大企业，这也是中小企业得不到银行贷款支持的关键。个别企业信用意识淡薄，还款意愿差，使银行形成新增逾期贷款、呆滞贷款，甚至仍有企业或部门借改制等不正当手段，故意逃废银行债务，使银行的不良资产增加，导致信用环境恶化，相应增加了融资的难度。