个人消费贷款主要是指抵押贷款和无抵押贷款两种。抵押贷款主要是指贷款者持有效房产证到银行办理贷款业务;无抵押贷款是银行根据贷款者的个人信用(包括存款、工作单位、年收入等)作为考核标准发放贷款。

以民生银行为例，该行的“民易贷”产品可选择以上两种方式进行贷款。其中抵押贷款最高可贷款200万元，利率是乘以央行利率的1.1倍，并且可根据央行利率进行上浮;该行的无抵押贷款可贷款5万-30万，利率是乘以央行利率的1.15倍，也可上浮。该产品的还款方式是其一大亮点，除了一般贷款的按月还款和每月仅还利息到期限后再还本金以外，该行还可享受类似于信用卡业务的随用随还业务，比如张先生向民生银行贷款了10万元，张先生就拥有了10万元的额度，这笔款项随用随还，如只在第一个月用掉8000元，就按照用掉的8000元的利率计算还款，类似于信用卡还款方式。但是必须出示装修合同和小票以便专款专用。

花旗、渣打两家外资银行推出的“幸福时贷”、“现代派”两个产品在京沪一直有不错的人气，但是很多业主都忽略了它们可用于贷款装修的功能。据两家银行相关人士介绍，两款产品都是“无抵押贷款”，其中渣打银行的“现代派”可使用抵押贷款，其利率和央行基本持平，并且最高额度可到房产总额的50%;无抵押贷款最少可贷款8000元，最多可贷30万元。花旗银行的“幸福时贷”，采用利率锁定的方式，贷款时限在六个月到四年，算是无抵押贷款中时限较长的一款产品。以贷款金额3万元、贷款期限4年为例，月均支付贷款利息是134元。

就中资、外资银行产品到底那种更“实惠”，笔者采访了融资顾问，该顾问提到具体要看申请者的担保方式(如果是用房产抵押，要看房产的房龄、房价、房产面积、地理位置)、工作单位、收入状况等来具体确定银行。仅就房龄来看，大部分外资银行不接受超过10年房龄的房产来进行抵押。从贷款成本来看，部分外资银行(花旗银行、渣打银行、东亚银行)还要收取一定的手续费，手续费在贷款金额的0.2%-0.4%之间。单从利率来比较：外资银行的利率会有下浮的可能(基准利率下浮10%)，有些中资银行的利率也会有所下浮。