那么，“信用”到底是什么？弄清这一概念对理解怎样建设我国的社会信用体系，尤其是与中小企业有关的信用体系起着非常关键的作用。}[c www.wineast.com u]7

我们认为，“信用”首先是一个经济概念，“信用”应被理解为授信机构（包括银行和一般工商企业）以资金、货物或服务等形式给予对方（个人或企业）的信贷。既然是信贷，那么从授信机构的角度看，应该向谁授信、授信的规模多大以及授信的风险怎么控制？从接受信贷者的角度，从哪里得到信贷、如何证明自己的信用能力以及是否履行信用？这些问题不是道德问题，也基本上不是法律问题，而更多地源自社会的信用交易机制并反映出社会信用交易的发展水平。}[c www.wineast.com u]7

对这些问题的处理过程实际上就是我们通常意义上的“信用管理”，也称“信贷管理”。对于银行来说，就是银行信贷管理；对于一般工商企业来讲，就是赊销管理；对于政府和国家来讲，就是社会信用治理，或者社会信用体系管理。我们姑且把其统称为“信用管理”。}[c www.wineast.com u]7

在确定了信用管理的概念后，我们就不难理解为什么信用交易在我国社会商品交易中所占的比例不到20％，而发达国家可以达到90％以上；为什么银行更倾向于向大企业授信，不愿意向中小企业授信；为什么在社会失信行为普遍的中国，仍然有跨国公司可以大面积赊销而能够把风险控制在可以承受的范围内，而同行业的国内公司却采取一刀切的不赊销政策而丧失大量的生意机会？为什么在同一行业，一个厂家的货款平均回款期只有30天左右，自我营运资金充分，而另外一个厂家的货款平均回款期却长达100天以上，不得不向银行大量举债？}[c www.wineast.com u]7

因此，我们认为，我国社会信用体系的根本问题主要表现为货币、货物和服务的信用交易水平很低，并非失信行为泛滥。之所以如此，是因为我国从上个世纪90年代开始走向社会主义市场经济至今不过10几年时间，工商企业、银行和政府的“信用管理”水平普遍很低。相比较而言，发达国家的现代市场经济体系已经发展了近百年之久。}[c www.wineast.com u]7

基于以上分析，我们认为社会信用体系的完善应该从以下几个方面着手：1.普及信用管理基本知识，提升信用管理水平2.鼓励信用保险、保理等各种信用管理工具的发展3.完善信用担保机制4.完善信息披露机制，鼓励信用信息服务机构的发展一、普及信用管理基本知识，提升信用管理水平信用管理基本知识的普及是提升社会信用管理水平的基础，对于金融机构和工商企业尤其如此。试想，如果连什么是信用管理和怎样进行信用管理都不清楚，授信机构何谈对授出的信用进行管理，而如果授信机构没有有效的信用管理，授信机构当然不敢轻易授出信用o[] www.wineast.com *]x

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