近日，工、建、农、中四大行披露2013年业绩，年报数据显示，仅农行2013年不良贷款率与去年末相比有所下降，建设银行不良贷款率与上年年末持平，其他两家银行的不良率均保持上升趋势，同时

　　截至报告期末，工行不良贷款余额936.89亿元，比上年末增加191.14亿元；不良货款率由2012年的0.85%，上升至0.94%。工行解释称，不良贷款余额增加较多的地区分别是长江三角洲、珠江三角洲和环渤海地区，主要原因是受国内外需求疲软影响，以外向型经济为主的地区小微企业普遍出现订单下降、成本上升、利润下滑等问题，企业资金较为紧张。

　　建行不良贷款余额为852.64亿元，增加106.46亿元；不良贷款率0.99%，与上年持平。其中，新增不良贷款仍主要集中在制造业和批发零售业，但批发零售业的不良率较上年略微降低。从区域分布上看，不良贷款余额较高的地区分别为长三角地区、珠三角地区和中部地区。

　　农行不良贷款余额增加20亿元至878亿元，不良贷款率下跌11个基点至1.22%。从地域上看，农行2013年中部地区、环渤海及珠江三角洲地区不良余额分别增加22.10亿元、22.06亿元及7.62亿元，西部地区、长江三角洲地区不良余额分别下降39.08亿元、3.61亿元。从行业上看，制造业、批发和零售业不良贷款有所反弹，分别较上年末增加71.10亿元、6.07亿元。

　　中行不良贷款余额为733亿元，增加78.23亿；不良贷款率为0.96%，较上年上升1个基点。从重点行业看，中行2013年房地产贷款余额3115亿元，不良率0.32%，地方政府融资平台贷款余额3535亿元，不良率0.32%，产能过剩行业贷款余额1885亿元，不良率0.75%。

　　四大行加大不良资产清理力度

　　针对不良资产清理，四大行年报中的描述及高管层在业绩发布会上的表述有所相似，亦有不同之处。

　　工行年报称2013年该行完善不良贷款预测预报机制，强化重点领域和大额不良贷款管理，加大不良贷款管理和清收处置力度，加大现金清收力度，提高现金受偿占比，并推进实施不良资产批量转让，拓宽不良资产处置渠道。

　　针对房地产贷款，工行首席风险官魏国雄表示，工行房地产贷款从总量上看坚持稳中有降，其中，去年降低86个亿。同时，房地产贷款的不良贷款这三年来连续下降，绝对额和不良率都在下降。

　　他介绍，工行在房地产信贷政策的把握上是坚持总量控制、结构优化，既不是来者不拒，也不是因为房地产有风险都不做，而是依据风险大小有选择的做。具体政策上，不仅对开发商的风险进行评估，而且对城市和区域的风险进行评估。经过评估以后，确定城市和开发商的准入名单。

　　农行年报称，对产能严重过剩行业、钢贸、担保圈等重点领域的风险排查与治理，密切关注逾期贷款和关注类贷款的变动情况，创新和应用风险管理的新技术和新工具，加强风险监控与贷后管理，及时发现并化解风险，创新处置手段，加大核销力度。对不良率超标的二级分行实施停复牌管理，做好不良贷款的清收和压降。加强逾期贷款管理，搭建逾期贷款催收平台，集中自动语音和人工电话催收远程作业，优化调整催收策略，提升催收效率。

　　农行风险管理总监宋先平表示，从去年下半年开始，农行已明显感受到长江三角洲一带不良贷款反弹的压力，特别是在制造业和钢贸企业。不过，由于农行一直坚持稳健的风险管理策略和偏好，不良率保持基本平稳。他预计，2014年农行不良贷款可能还会有小幅增加，但不良贷款率可以保持基本平稳。

　　中行方面表示，一直重视不良资产处置工作，尝试通过多种渠道处置不良资产，包括传统商业银行手段，如现金清收、重组、以物抵债、核销等方式。

　　中行近年进一步调高了不良贷款的认定标准。根据国际会计准则，逾期90天的贷款将被认定为不良贷款，而中行将时间调整为60天。更加严格的认定标准使中行进一步关注贷款对象的经营状况，有效防范和化解不良贷款。

　　中行去年对房地产、地方融资平台和过剩产业贷款共8535亿元，正逐笔排查、严控风险。

　　建设银行行长张建国则表示，2013年建行共处置485亿元不良资产，其中现金回收230亿，打包转让、核销共157亿。单在打包转让方面，就批量处置了60亿针对小企业的不良资产包。

　　他还表示，2007年该行就已经开始闲置产能过剩行业贷款，监管当时提出6+1或6+3政策，而建行内部更早就提出16+1或16+3的政策，就开始关注、严格限制、不断减退产能严重过剩行业，这些行业的贷款余额跟各家银行比起来，比重并不大。比如钢铁行业，就是不断减退的行业，河北等地淘汰钢铁过剩产能跟建行并无关联，对全行资产质量没有任何影响。

　　监管发文严控银行不良余额和比率

　　银行业作为顺周期行业，不良贷款攀升主要的大背景是中国经济增长放缓，经济下行带来企业效益下滑，进而导致银行信贷质量下降。

　　宏观数据显示，中国经济依旧面临增速下滑的挑战。1-2月份，中国规模以上工业增加值、固定资产投资、社会消费品零售总额等增速均现同比回落，工业用电量、PPI等数据也不乐观。

　　银监会数据显示，2013年年末我国银行业金融机构不良贷款余额持续了9个季度的增长态势，达到5921亿元，较年初上升992亿元；同比增速20.13%，较去年年末高4.94个百分点，较三季度高2.42个百分点。商业银行不良贷款率升至1%，较上季度增长3个基点，较去年年底增长5个基点，四季度不良贷款率上升较快，显示出商业银行资产质量面临较大压力。

　　据报道，3月银监会下发《关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》，要求银行加强不良贷款余额和比率“双控”管理，增提拨备，充实资本，加大不良贷款处置力度，并提出要及时开展压力测试。其中，加大处置和管理力度依然是2014年防控不良贷款的重要手段。

　　银监会要求银行业金融机构摸清重点区域、重点行业和重点客户的风险情况，加强形势研判，制定合理的不良贷款余额和比率年度“双控”目标，特别要着力开展对产能过剩行业、融资平台、房地产和钢贸等重点领域、不良贷款快速上升地区以及集团客户和小微企业的信用风险排查与防控，加强对表内外业务和系统内外业务风险传递的监控。

　　同时，各家银行要严格贷款质量分类标准，充分揭示信贷风险。不要通过移至表外等方式掩盖不良贷款，严防借款人利用“借新还旧”和“搭桥”等手段掩饰贷款质量的恶化。

　　银监会还要求拨备覆盖率或贷款拨备率明显低于监管要求的以及高风险领域贷款集中度较高的银行业金融机构，应利用当前不良贷款总体水平较低、盈利能力较强的时机，增提拨备。

　　在处置不良资产上，银行业灵活采用自主处置与市场转让等方式，积极盘活存量资产，同时，要加大呆账核销力度，稳步解决不良贷款和拨备余额“双高”问题。

　　在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，整个宏观经济下行压力仍很大，不良贷款2014年仍存在小幅上行压力。加上银监会将调整对拨备覆盖率的要求，未来银行拨备压力不减。

　　交行金研中心发布观点称，预计2014年在GDP增长率7.5%左右的背景下，银行业不良贷款惯性增长的趋势可能延续到下半年，全年不良贷款余额仍会有一定幅度上升，不良贷款率可能增长到1.1-1.2%的水平。如果GDP增长率接近7%，而商业银行无法出台有效政策对潜在风险加以控制，不排除不良贷款率增长至1.3-1.5%的可能性，但大量潜在风险同时爆发造成资产质量迅速恶化的可能性很小。

　　交行金研中心还表示，未来不良资产下迁压力增大，从上市银行的运行情况看，上半年逾期贷款增长1167亿元，而同期不良贷款仅增长389亿元，逾期贷款与不良贷款之间的差额已由2009年的-9亿元扩大到2103亿元，逾期贷款增长大幅高于不良贷款。

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