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  • 买投连险需防四个误区
  • zt.wineast.com 发布时间:2007-11-20 11:38:14
    文章录入:网友(任我行)
  •     繁荣背后存在隐忧 功能并不等同基金
     

      今年以来,保险市场的投连险购买形成热潮,巨大的繁荣背后,也存在隐忧。今年9月保监会针对性地出台了76号文《关于加强投资连结保险销售管理有关事项的通知》。正确、全面、客观地认识投连险,对于相关投资者来说尤为重要。

      投连险收益应稳健

      误区之一:投连险的投资收益越高越好。受制于行业政策的监管,保险公司的投资渠道是受到限制的,投资原则也是谨慎稳健的。基金一般将资金投资在多只股票上,而投连险则将资金分散投资在一些精选基金上,投资风险也由此降低。从长期来看,投连险的收益曲线要比基金更稳健,如果说好的基金走势优于股票大盘的话,那么一只好的投连险的走势也是优于基金大盘的。投连险之所以下设几个不同风险和收益回报的账户,目的就是平衡风险,增强抗跌性。好的投连险的收益曲线不应是大起大落的,而是平滑向上,短期看较慢,但中长期看稳中有升。

      保障功能不可忽视

      误区之二:仅以投资收益作为评判标准,而忽视其保障功能。如果投连险仅仅吸取了传统资本市场产品的特点,而忽略了保险产品的保障特色的话,极易受到其他投资渠道产品的竞争,缺乏整体的投资优势。而且由于对投资过于依赖,一旦市场条件发生变化,就会导致寿险业出现大起大落的波动。当人们以一种投资的心态去面对保险,甚至个别销售人员把投连险当基金卖,一味强调其收益功能时,误区就不可避免了。

      保险的本质是保障。如果忽视保障的作用,它就失去了保险产品最基本的意义。投资连结险,是投资与保障的结合体,这也是保监会在2007年3月出台投连险精算规定中,明确规定投连险中保障比例的主要原因。

      选择产品还看实力

      误区之三:投连险收费越低越好。投连险收取的费用一般包括以下几项:初始费用、买卖差价、账户管理费、保单管理费、退保费用、账户间的转换费用等。很多公司在新款投连险的设计中免除了一些费用,如中意新一代投连险“一生中意”以及“中意智尊”两个产品中都免去了保单管理费和账户转换费用。决定投连险收费高低的还取决于产品提供的保障功能,保障范围广、保障全面并且保额足够,前端收费会略高,但从长远观点看,比单独购买附加险要物有所值。此外,消费者在选择产品时,公司实力、品牌、资金运用的能力也很关键。因此,费用收取的高低是衡量投连险的因素之一,但并不是评价的唯一标准,更重要的还是要看产品自身提供的价值和功能。

      任何投资都有风险

      误区之四:投连险无风险。想当初,投连险首次登陆中国所产生的风波就是因为销售不规范,过分夸大投资收益,淡化风险所造成的结果。其实,效益最大化不等于收益最大化。作为一个具有投资智慧的理财人士,我们应该以远见的目光来对待投资,对待收益,对待风险。任何投资都是有风险的,收益与风险永远成正比,投连险也不例外。投连险分为不同的投资账户,稳健账户的投资对象是银行存款、债券等,投资风险几乎可以约等于零,而进取型账户的投资对象是债券和证券投资基金等,投资风险相对较大,还有的账户介于两者之间。

      一款好的投连险重要的是具备安全性、稳健性以及较强的抗跌能力。这一点,与已故华尔街投资大师JP·摩根的投资理念不谋而合:财富保障是投资的第一要素。

      当我们以冷静、客观、全面的观点看待投连险时,就会发现,看一个产品的好坏,不能一叶障目,每一个理财产品都有其准确的定位与客户群,不能把投连产品和基金放在一个天平上称,就像不能将股票与房地产相比一样,不同投资工具各有优势与功能,只有符合需求的才是最合适的。

 
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